Какими негативными последствиями может обернуться внедрение цифрового рубля

Россия не захотела отставать от финансовых трендов и решилась на разработку собственной CBDC. Цифровой рубль – это не просто планы и обсуждения. Пилотные испытания продукта уже начались и в них принимают участие 12 российских банков. На ЦВЦБ государство делает большую ставку. С помощью цифрового рубля планируется решить ряд внутренних и внешних экономических проблем. К примеру, российские граждане и бизнес смогут заключать смарт-контракты на блокчейне, проводить расчеты по сделкам с цифровыми финансовыми активами без задержек и оплачивать товары офлайн с возможностью восстановить деньги при потере устройства. Также ЦВЦБ может решить вопрос трансграничных платежей, что позволит устранить негативные последствия введенных Европой и США санкций.

Однако стоит понимать, что такие глобальные изменения в экономике несут не только положительные, но и отрицательные последствия. Разработка и внедрение цифрового рубля требуют масштабных работ и большого бюджета. Также неизвестно, как примут новый продукт граждане России, так как уровень финансовой и цифровой грамотности в стране оставляет желать лучшего. Вызывают беспокойство вопросы безопасности, а также технической реализации задумки. Чтобы подробнее во всем разобраться, мы спросили у экспертов, какие негативные последствия для простых пользователей и государства в целом возможны после введения цифрового рубля.

Анти Данилевский, СЕО и основатель Kick Ecosystem, больше склоняется к тому, что появление российской ЦВЦБ положительно скажется на экономике страны. Однако возможен и негативный вариант развития событий, если цифровой рубль не будет построен на блокчейне, а будет очередными электронными деньгами. Эксперт также добавил:

“Не выигрышный сценарий будет и в том случае, если он будет блокчейном, но закрытым, и интегрировать крипторубль в бизнесы будет невозможно без получения доступа к части кода. Тогда эта история с удалением лишних посредников работать не будет, и весь разговор о снижении инфляции не имеет особого смысла, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Однако, в долгосрочной перспективе все равно посредники постепенно отомрут, и бизнесы будут работать с финансовыми институтами и банками напрямую - пока они еще существуют, ведь в мире блокчейна они тоже - лишние звенья и ненужные структуры. Хотя, насколько я знаю, это будет именно настоящий блокчейн, с нодами, поэтому вполне вероятно, что мы на пороге новой финансовой реальности.”

Какими проблемами может обернуться внедрение цифрового рубля

Цифровой рубль будет использоваться наравне с фиатом, а потому возможные последствия его внедрения затронут все финансовые, экономические и социальные сферы. Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, выделила следующие негативные моменты, которые могут быть связаны с внедрением в экономику страны ЦВЦБ:

• Внедрение цифрового рубля может создать значительные проблемы банкам. Их доходы могут значительно сократиться. Субъектам будет уже не так выгодно платить за обслуживание счетов, комиссии, за другие банковские операции.

• До конца не ясен принцип работы цифрового рубля, его возможные проблемы и недостатки. В перспективе все равно есть возможность подделки цифровой валюты злоумышленниками.

• Цифровой рубль позволит государству усилить контроль за бизнесом – технически станет проще отслеживать транзакции в том числе и контрольным органам.

• Вполне возможно, что для перехода на цифровой рубль бизнесу и частным лицам придется понести затраты.

Рассмотрим подробнее, какие еще сложности и неудобства может создать цифровой рубль для экономики, бизнеса и граждан России.

Проблема внедрения и адаптации цифрового рубля в экономику России

Любые инновации и всегда тяжело воспринимаются обществом. Цифровой рубль не является исключением. Одной из первых проблем, которая может возникнуть уже на этапе широкого тестирования, может стать непринятие гражданами нового продукта из-за сложности технологии или невозможности ею воспользоваться. Многие регионы России не имеют постоянного доступа к интернету, а потому просто не смогут оценить всю прелесть и удобство цифрового рубля. Государству придется хорошо поработать над тем, чтобы ЦВЦБ не только была доступной, но и понятной для всех слоев населения.

Герберт Шопник, директор по развитию бизнеса Web3 Tech, в целом не видит негативных последствий внедрения CBDC, однако считает, что ЦБ нужно приложить усилия для повышения привлекательности цифрового рубля для населения и бизнеса, т.к. есть мнение, что банки будут терять комиссию на операциях с ЦР, а физические лица и бизнес не смогут, например, использовать ЦР для депозитов. Так как фактически средства хранятся напрямую в ЦБ, а не в банках как в случае с наличными и безналичными рублями. Эксперт также подчеркнул, что какое-то время понадобится на тестирование цифровых кошельков и приложений для работы физлиц, решение всех вопросов безопасности, отсутствия связи, эргономики.

Антон Ефименко, консультант по токеномике и токенсейлам, так высказался на этот счет:

“В нашей стране много граждан, и не у всех есть банковская карта или, тем более, смартфон. Большая территория и экстремальные температуры диктуют свои правила для жизни людей и ведения бизнеса, а потому мне сложно представить, как финансовые власти решат проблему доступности таких технологий.”

Аналитик Азиз Кенжаев в свою очередь считает, что сложности могут возникнуть при внедрении и массовой адаптации цифрового рубля. Потребуется время для полного внедрения CBDC в экономику страны. По словам эксперта, появятся сторонники и противники новой формы денег, но со временем все привыкнут и использование кошелька с цифровым рублем станет таким же привычным, как использование пластиковой карты сегодня

Население России не готово к цифровому рублю

Одна из актуальных проблем России – низкий уровень цифровой и финансовой грамотности. Цифровой рубль – это как раз тот продукт, который объединяет в себе и то, и другое, а потому к внедрению ЦВЦБ население страны совсем не готово. Непонимание технологии приведет к недоверию граждан к продукту, а также неправильному использованию цифрового рубля, что может обернуться потерей средств, а также спровоцирует мошенников на активную деятельность.

Антон Янушкевич, действующий криптоинвестор, основатель Cryptemic Investments и Криптоакадемии Cryptemic, поделился своими мыслями на этот счет:

“Пилотное внедрение столь масштабных FinTech проектов никогда не проходит гладко, особенно в условиях низкого уровня финансовой грамотности и доверия к новым инструментам среди граждан. Мы помогаем пользователям развивать эти навыки в академии Cryptemic и стремимся повысить осведомленность в современных технологиях и финансовой сфере в обществе.

Потому считаю, что самым сложным этапом будет именно первичное внедрение цифрового рубля и его интеграция в экономические процессы. Когда пользователи освоятся и адаптируются к новой технологии, при условии что будет вестись правильная информационная кампания, а технические недоработки будут устранены, не думаю, что внедрение CBDC приведет к каким-либо негативным последствиям как для пользователей, так и для государства в целом.”

Инна Чигарева, член совета по финансовой грамотности ЦБ РФ, в свою очередь отметила, что, так как цифровой рубль создается для усиления экономики, то никаких экономических экономических рисков для государства нет:

“Это цифровой аналог физического рубля, поэтому все риски могут быть аналогичны: мошенничество, инфляция и тд. Решение для этих проблем одно – повышение финансовой грамотности населения. Необходимо обучать людей безопасному использованию цифровой валюты, инвестициям, сбережениям.”

Ольга Руденко, crypto-blogger, PR стартапов, также одной из проблем внедрения цифрового рубля считает отсутствие финансовой и цифровой грамотности у населения страны:

“Негативные последствия внедрения ЦВЦБ для граждан – люди купят цифровой рубль и потеряют свои деньги. Потому что первоочередно должны выдавать не инструменты, а финансовое образование.”

Пострадает ли банковский сектор?

Не стоит также забывать о негативных последствиях для банковского сектора. В частных банках, как в посредниках между ЦБ и гражданами, с внедрением цифрового рубля необходимость отпадает. Это в свою очередь может привести к нарушению работы действующей финансовой системы.

Ольга Ильина, руководитель экспертной команды Лаборатории блокчейн технологий “ChainLab” научного центра “Идея”, так высказалась на этот счет:

“Внедрение цифрового рубля может вызвать опасения у банков, так как позволяет государству напрямую взаимодействовать с гражданами и организациями через ЦБ. Однако, с другой стороны, развитие цифрового рубля может создать мощные стимулы для развития банковского сектора. Банкам придется разрабатывать и предлагать более конкурентные предложения, как с продуктовой, так и с технологической точки зрения.”

Остро стоят вопросы безопасности

Главные риски внедрения в экономику России цифрового рубля связаны с вопросами безопасности. В действующей финансовой системе гражданам не всегда удается уберечь свои средства от мошенников. Многие эксперты считают, что новая технология откроет еще более широкое поле деятельности для злоумышленников. Особенно остро будет стоять вопрос безопасности на первых порах, пока система цифрового рубля не будет окончательно протестирована.

Данатар Атаджанов, Brand Manager криптоплатформы OXLY.IO, высказал свои опасения на этот счет:

“Неизвестно, как, с точки зрения харда и софта, будет обеспечиваться безопасность и функционирование кошельков, способных обслуживать весь функционал цифрового рубля в глобальном масштабе. Кроме того, для того, чтобы обеспечить успешное развитие и рост финансовой системы и экономики, нужно учесть все риски и выстроить правильную систему оборота цифрового рубля. Иначе проект может стать дорогостоящей и неэффективной игрушкой в руках разработчиков, которая принесет только вред стране.”

Станислав Скопылатов, директор по связям с общественностью, управляющий партнер ООО “Профит Маркетинг”, в свою считает, что возможность обмена цифрового рубля на бумажный откроет широкое поле деятельности для мошеннических схем. И это несмотря на то, что банки будут регулировать процессы.

Эксперт также отметил, что для банков по большому счёту ничего не изменится, так как разницы между безналичным рублем и рублем цифровым никакой. Соответственно, и все мошеннические схемы будут схожи: звонки от лица банка и просьба сообщить пинкоды и пароли. Риском, прежде всего, является кибермошенничество. Задача ЦБ тривиальная – обеспечить прозрачность, а главное защиту новой валюты от мошенников.

Владимир Горгадзе, Руководитель магистерской программы “Блокчейн” в МФТИ (базовая организация — научный центр "Идея"), сооснователь токенизационной платформы Atomyze и IT-компании Newity, сделал акцент на том, что большая прозрачность сделок, которая обеспечивается введением цифрового рубля, имеет и негативный эффект – при попадании конфиденциальных данных о сделках в руки злоумышленников (что, к сожалению, не является редкостью во всех странах мира) повышаются риски мошеннических действий против частных и юридических лиц.

Эксперт также отметил, что автономность работы смарт-контракта является иногда и слабой стороной этого инструмента, т.к. вследствие человеческого фактора сам смарт-контракт может содержать ошибки, которые могут негативно влиять на его работу. Таким образом, нужно обращать пристальное внимание на вопросы кибербезопасности, выявление (желательно автоматическое) и устранение уязвимостей в смартконтрактах.

Ограничение финансовой свободы граждан

Одной из главных проблем цифрового рубля считается его централизованность. Финансы и операции граждан и так находятся под пристальным вниманием государства, а с внедрением ЦВЦБ контроля и ограничений может быть еще больше.

Марат Мынбаев, инвестор, эксперт в области фундаментального и технического анализа, выделил как плюсы, так и минусы цифрового рубля:

“Первый выгодный всем сторонам аргумент – защита от подделок, будет нереально подделать рубль в закрытом блокчейне. Второе и невыгодное для простого человека – контроль за расходованием средств. С появлением цифрового рубля убирается прошлая денежная система, и в случае конфликта человека и государства, защитить свои сбережения уже не получится, потому что видна абсолютна вся история кошелька человека, и она под контролем государства, в этот момент человек становится уязвимым.”

Независимый финансовый эксперт Александр Рябинин поделился своими мыслями по этому поводу:

“Наличность станет криминальным убежищем. Для простых граждан это тотальная прозрачность и контроль со стороны государства. Конечно из-за неподкованности в этом, граждане будут ошибаться первое время, что вероятно повлечет потерю средств.“

Владислав Утушкин, СЕО ТТМ Group, из негативных моментов внедрения цифрового рубля выделил еще больший контроль со стороны государства. По словам эксперта, когда цифровизация достигнет своего пика и наличный расчет будет вытеснен, тогда абсолютно каждое действие граждна будет под надзором у ЦБ. А так как система работает только в пределах РФ то получать доход из-за рубежа в цифровых рублях тоже вряд ли получится.

Данатар Атаджанов отметил, что прозрачность, свойственная транзакциям в цифровом рубле, а, следовательно, и полный контроль за финансовой системой со стороны ЦБ и отсутствие приватности, может понравился не всем. По словам эксперта, монополия центрального банка также может помешать развитию финансового сектора в целом.

Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, согласен с тем, что цифровой рубль сильно ограничит финансовую свободу людей в том плане, что их личные данные и данные о проведенных ими транзакциях получат органы власти. По словам эксперта, если раньше крипторынок представлял собой пространство неограниченной свободы и анонимности, то теперь он во многом попадёт под контроль государства.

Дмитрий Романов, юрист, Владелец тг-канала Crypto_law, так высказался на этот счет:

“Появление новых технологий снижает нашу приватность. Мы все больше оцифровываемся и вынуждены это делать для получения доступа к каким-либо сервисам, сайтам и пр. Поэтому распространение цифрового рубля также поднимает этот вопрос. И надо признать, что государства (Китай, Россия, Казахстан и др.) довольно быстро поняли, что в чем польза CBDC – в кратном усилении контроля над обществом.

Есть предположение, что за счет повсеместного использования специальных кошельков для цифрового рубля возможным будет применение мер ответственности (штрафы, недоимки по налогам, пени и пр.) к правонарушителям в порядке безакцептного списания органами власти (налоговые органы, служба судебных приставов и пр.). Хотя следует отметить, что такие меры принуждения применяются и сейчас.

Однако, если наличие средств на банковских счетах хоть как-то завуалированно, то средства на CBDC кошельке уже не скрыть от государства. Это означает, что мы так или иначе все больше погружаемся в мир цифрового контроля и государственного регулирования над денежными средствами граждан и организаций.”

Венера Шайдуллина, директор Центра Финансового университета при Правительстве РФ, не исключает вероятность того, что преимущество, выводимое разработчиками цифрового рубля как основное, может встретить главное сопротивление у простых граждан. А именно: абсолютная прозрачность всех сделок. Каждый рубль «помечен» и на виду. Тотальное регулирование и сверхконтроль оправданы в вопросах движения средств, например, по государственным контрактам. Однако, такое нововведение может быть расценено рядовым гражданином как вмешательство в тайну личной жизни.

Эксперт также отметила, что государству, в свою очередь, придется вложить немало средств, чтобы решить главный неблагоприятный вопрос новой платформы для выпуска и управления денежных средств – безопасность.