Амбициозные приоритеты банковских регуляторов США на 2022 год

Федеральные финансовые регуляторы готовятся резко изменить несколько основных банковских правил и создать новые. Как это отразится на криптоиндустрии?

Банковские регуляторы рассматривают множество важных вопросов, среди которых легитимность предоставление рекомендаций по цифровым активам, слияние банков и модернизация Закона о реинвестировании сообщества. Многие из них даже готовы к противодействиям со стороны промышленности.

Одним из самых громких усилий является исследование ФРС по созданию цифровой валюты центрального банка. Кроме того, регулирующие органы работают над обновлением правил CRA в свете роста цифрового банкинга, устанавливают правила в отношении риска изменения климата и предоставляют потребителям больший контроль над своими личными финансовыми данными.

Что именно регуляторы попробуют решить в этом году рассмотрим в этом материале.

Стейблкоины и крипторегулирование

Уже несколько месяцев Конгресс проявляет интерес к цифровым активам, приглашая на слушания регуляторов, связанных с этими вопросами. Регуляторы в то же время подготовили отчет, обосновывая эффективность введения в законодательство базу для стейбкоинов.

Помимо этого, федеральные регуляторы до сих пор по-разному подходили к будущему регулирования криптовалют. Например, ФРС во главе с Джеромом Пауэллом стремилась убедить Конгресс в том, что агентство не сможет запритить криптовалюту сразу, и центральный банк только недавно начал изучать потенциальные последствия официального «цифрового доллара». 

А в Управлении валютного контролера, в тоже время обсуждаются потенциальные риски, которые криптовалюта представляет для национальных банков, предупреждая последних о том, что лучше «не участвовать» в операциях, связанных с криптовалютой.

Банки в свою очередь продолжают надеяться, что вопросы с регулированием вскоре разрешаться и они получат четкую инструкцию для взаимодействия с цифровыми активами.

Ситуация в общем-то зеркальна с тем, что сейчас происходит в России: разные инстанции предлагают свои варианты регулирования отрасли, но дискуссии затягиваются, а готовых решений все еще нет.

Обзоры слияний банков

Белый дом с лета прошлого года взял на кончик карандаша вопрос о слиянии банков, что вероятно, повлияет на регулирование этой политики в целом.

Финансовые регуляторы Байдена уже сделали первые шаги по введению более строгого контроля за слияниями банков. Президент также попросил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) издать правила, предоставляющие потребителям полный контроль над своими финансовыми данными, чтобы облегчить клиентам переход из одного банка в другой

Изданный Байденом указ также будет касаться руководящих принципов слияния двух других федеральных агентств, контролирующих банки. Это может втянуть крупные банки в антимонопольные дебаты.

Исходя их этого, можно сказать, что инициатива также коснется и цифровых активов, которые многие банки включили в свои услуги. Слияния станут еще более проблематичными, что осложнит доступ их клиентов к цифровым активам.

Риск изменения климата

Ожидается, что в этом году усилия регулирующих органов по устранению уязвимости финансовой системы к изменению климата ускорятся.

SEC работает над правилом раскрытия информации о климатических рисках для публичных компаний. А Управление валютного контролера недавно изложило свои ожидания относительно того, как национальные банки с активами более 100 миллиардов долларов должны управлять климатическими рисками. 

Среди прочего, SEC также рекомендует банкам убедиться, что их советы директоров осведомлены о климатических рисках, и чтобы они внедрили рамки анализа сценариев, связанных с климатом. 

Хотя еще не ясно, какими будут следующиешаги, многие из крупнейших банков добровольно опубликовали свои собственные первоначальные раскрытия информации о климатических рисках, а некоторые эксперты призвали отрасль занять активный подход.

Майнинг Биткоин всегда ставят в пример того, насколько вредна отрасль для экологии в целом. Но, как показали недавние исследования ресурса CoinShares, майнеры Bitcoin внесли менее 0,08% в общемировые выбросы углекислого газа (CO2). Это означает, что вопреки распространенному мнению майнинг криптовалют не так уж вреден для окружающей среды, как принято считать.

Реформа CRA

CRA является одним из самых мощных инструментов, воспользовавшись которым федеральные органы банковского регулирования, должны устранить системное неравенство в доступе к кредитам для меньшинств и лиц с низким и средним уровнем дохода и сообществ. 

Возлагая на банки утвердительные обязательства по содействию удовлетворению потребностей в кредитах во всех районах, которые они обслуживают, CRA поощряет банки не только быть более активными кредиторами в районах с низким доходом, но и участвовать в более широких усилиях по оживлению сообществ по всей стране.

Учитывая важность CRA и его влияние на сообщества в Соединенных Штатах, крайне важно проведение его реформы. Последние крупные поправки к правилам CRA были внесены в 1995 году. Его необходимо обновить, чтобы лучше реагировать на неравенство в доступе к кредитам и отражать достижения в области технологий, которые изменили методы работы банков.

Проведение реформы правильно означает сотрудничество с людьми, которых CRA наиболее непосредственно вовлекает: кредиторами и общественными группами. 

По мере внедрения новых правил, Федеральная резервная система преследует три основные цели:

1. Укрепить правила для достижения основной цели CRA по устранению неравенства в доступе к кредитам и обеспечению инклюзивной отрасли финансовых услуг. Это означает усиление правил для обеспечения удовлетворения широкого спектра банковских потребностей для населения с низким доходом. Это также влечет за собой поощрение доступа к финансовым услугам, среди прочего, путем предоставления кредита на деятельность в районах с неудовлетворенными потребностями за пределами зоны обслуживания банка. Обновления также коснутся мобильного и интернет-банкинга.
   
   
2. Обеспечьте большую определенность, адаптируйте правила и сведите к минимуму нагрузку на банки, внедряющие CRA. Подход, предложенный в ANPR, будет использовать метрики, в первую очередь основанные на существующих данных, чтобы позволить банкам отслеживать свою деятельность по розничному кредитованию и финансированию развития сообществ в соответствии с пороговыми значениями оценки. Этот подход предназначен для повышения ясности, последовательности и прозрачности, а также для поощрения кредитования и инвестиций, которые приносят пользу сообществам LMI.
   
   
3. Создать основу для того, чтобы ФРС и два других федеральных регулятора банковской деятельности могли прийти к единому подходу, пользующемуся широкой поддержкой заинтересованных сторон. 

Доступ к потребительским данным

Бюро финансовой защиты потребителей работает над тем, чтобы коренным образом изменить способ доступа к финансовым данным потребителей и их использования в цифровой экономике.
Некоторые политики поддерживают создание нового стандарта безопасности данных и конфиденциальности, которые позволят потребителям предоставлять сторонним компаниям доступ к данным своих банковских транзакций.
Но нормотворчество является сложным и спорным процессом, поскольку потенциально может привести к тому, что агрегаторы данных и небанковские финтех-компании попадут под надзор CFPB. Правило будет касаться возможности агрегаторов и других финтех-компаний получать данные о банковских счетах своих клиентов с помощью простых мошеннических инструментов.
Конгресс годами настаивал на том, чтобы обуздать мощь технологических гигантов, таких как Google. Было предложено полдюжины антимонопольных законопроектов, чтобы технические платформы не отдавали предпочтение своим собственным продуктам или услугам, среди прочего, но, учитывая нынешний политический климат, неясно, будут ли приняты какие-либо законопроекты до промежуточных выборов.
Некоторые законодатели сетуют на фрагментированную нормативную базу, когда речь идет о конфиденциальности потребителей и защите данных. Несколько существующих законов уже касаются конфиденциальности потребителей, но технологии развиваются быстрее, чем регулирующие органы успевают за ними.
Тем временем ожидается, что CFPB объединится с Федеральной торговой комиссией и другими регулирующими органами для решения проблемы, которую он считает антиконкурентной практикой крупных технологических компаний, которые собирают, отслеживают и монетизируют данные о покупательских привычках потребителей. CFPB также изучает, как данные используются в качестве инструмента наблюдения для таргетинга потребителей с помощью рекламы.