Цифровой рубль: Ваши финансы будут под полным контролем ЦБ

Цифровой рубль: структура, особенности, функционал

В 2022 году Центробанк планирует начать тестирование цифрового рубля. За информационным шумом, который связан с криптовалютами, возможными запретами, регулированием, налогами и дорожной картой, ЦБ последовательно проводит свою основную политику – введение в оборот цифрового рубля.

Предварительная концепция цифрового рубля опубликована на сайте Центробанка, где указываются разные подходы к его внедрению на рынок. Остановимся на том, который сам ЦБ считает наиболее вероятностным. Обращение и учет будет осуществлять отдельная ИС, оператор ее также ЦБ. Он будет и единственным эмитентом. 

Организация платформы цифрового рубля

Согласно документации, ЦБ РФ будет предоставлять доступ к платформе каждой из кредитных организаций. Они получают в свое распоряжение цифровые рублевые кошельки. Как только они начинают ими пользоваться, им разрешается предоставлять клиентам услугу по подключению, то есть открывать цифровые кошельки для физических и юридических лиц. 

Основная идея концепции состоит в том, что цифровой рубль будет доступен каждому клиенту. Она является рабочей, хотя ранее изучались и варианты ограниченного доступа.

Важный нюанс – эмиссия цифрового рубля не будет связана с тем, что появится дополнительная денежная масса. Форма рубля будет изменена с безналичной на цифровую. Чтобы пополнить свой кошелек, кредитная организация должна будет направить в ЦБ РФ запрос на эмиссию рубля. В свою очередь ЦБ списывает безналичные средства с счета кредитной компании, проводит на кошелек эмиссию рубля в объеме один к одному.

Взаимодействие банков с клиентами будет осуществляться подобным образом. Безналичные средства станут перечислять со счета клиента на счет банка. Взамен цифровые рубли переводятся с кошелька банка на кошелек клиента.

Функционал и особенности платформы

Важнейшая особенность платформы заключается в том, что она имеет надбанковский статус. У банковских учреждений в ней несколько функций.

1 Банки являются точками входа в платформу. Если пользователь не является клиентом банка, доступа к платформе не будет. Поэтому каждый из владельцев рублевых электронных кошельков с самого начала должен быть верифицирован банком.

2 Банки также являются поставщиками API, интерфейс взаимодействия с платформой интегрируют в приложения, которые используют действующие кредитные организации. 

3 Банки выполняют функцию проверки безопасности, когда будут проводиться операции по переводам рублей в цифровой вид.

Согласно документации ЦБ скорее всего после того, как клиент откроет свой цифровой рублевый кошелек, он не будет привязан к одному банку. Он получит доступ к нему через ПО других банков, если он является их клиентом.

Относительно функционала пока можно говорить о том, что клиентам разрешат выполнять стандартные переводы между кошельками, можно будет оплачивать товары в сети. Скорее всего платформа станет поддерживать и смарт-контракты.

Также обещают реализовать оффлайн-переводы, оффлайн-покупки. Чтобы эта функция была реализована, введут в действие дополнительный кошелек, находящийся на гаджете. Информация между основным и дополнительным кошельками будет синхронизироваться.

В общих чертах архитектура платформы будет такой:

Серверы ЦБ станут хранить все данные о личности владельца рублевого кошелька. Также на серверах будет находиться вся информацию о транзакциях в кошельках. Подчеркиваем – вся история финансовых операций клиента поступит в распоряжение как ЦБ, так и банков. Ничего скрыть при использовании цифрового рубля не получится. Таким образом формируется максимально централизованная система контроля за финансами граждан.

Заключение

Можно сделать 2 вывода.

1 ЦБ РФ внедрив цифровой рубль, создаст не просто платформу, а единую базу данных, где вся история финансовой жизни клиентов будет как на ладони. Благодаря этому работа силовых структур и контролирующих инстанций резко упрощается. Они получают полный доступ к финансовой истории гражданина, и им не нужно испрашивать разрешение суда на ее изучение.

2 Если ЦБ не сможет обеспечить должный уровень безопасности личных данных, тогда они окажутся на черном рынке и в Darknet, где ими станут торговать, манипулировать и шантажировать клиентов.

Автор: Вадим Груздев, аналитик Freedman Сlub Crypto News